[科普中國]-又到一年“雨水期” 汽車涉水哪些保險(xiǎn)最實(shí)用？

很多車主都有過這樣的困惑，買的是“全險(xiǎn)”，但為什么車輛涉水時(shí)卻無法得到理賠？對此，多家保險(xiǎn)公司理賠員對人民金融表示，所謂的“全險(xiǎn)”，是消費(fèi)者與汽車銷售商的一種俗稱， “全險(xiǎn)”不等于全保，只是對購買險(xiǎn)種比較多、保障比較全面的車險(xiǎn)的統(tǒng)稱。

據(jù)了解，車險(xiǎn)的“全險(xiǎn)”一般是指交通強(qiáng)制險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)等險(xiǎn)種，往往購買后可以有效預(yù)防大多數(shù)損失，所以俗稱“全險(xiǎn)”。

值得注意的是，“全險(xiǎn)”在車輛涉水的部分情況下可以實(shí)現(xiàn)理賠。據(jù)保險(xiǎn)理賠員解釋，如果車輛在靜止?fàn)顟B(tài)被水浸泡了，如車輛停放在路邊或是地下車庫，由于積水太深導(dǎo)致車輛進(jìn)水。只要發(fā)動(dòng)機(jī)沒進(jìn)水，僅更換零件、修理電路等，都屬于“全險(xiǎn)”中車損險(xiǎn)的保障范圍。

即便是洪水將車身淹沒，造成汽車全損，保險(xiǎn)公司也可以按照全損賠償。而涉水行駛或在水中啟動(dòng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，就不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，得不到相應(yīng)的理賠。

買了涉水險(xiǎn)就萬無一失了嗎？

如果車主希望獲得發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損失的賠償，就需要購買車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)——涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)也被稱為“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”，它是車損險(xiǎn)的一項(xiàng)附加險(xiǎn)，除了車輛其他損失外，可對涉水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞進(jìn)行單獨(dú)賠付。

由于涉水險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，如果沒有購買車損險(xiǎn)是不能單獨(dú)購買涉水險(xiǎn)的。車價(jià)越高，涉水險(xiǎn)相應(yīng)的保費(fèi)也越貴。在擁有車損險(xiǎn)的前提下，涉水險(xiǎn)的保費(fèi)是車損險(xiǎn)的5%。如果按照一輛售價(jià)15萬元的家用車為例，這輛車的涉水險(xiǎn)大概在100元左右。

那么，買了涉水險(xiǎn)，汽車發(fā)動(dòng)機(jī)遇水時(shí)就可全額理賠了嗎？據(jù)記者了解，涉水險(xiǎn)是車主為發(fā)動(dòng)機(jī)購買的附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。

但是，如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，由于人為操作導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)報(bào)廢，車主將得不到涉水險(xiǎn)的賠償金。

在此，保險(xiǎn)理賠員特別提醒車主，通常情況下，如果車輛在水中熄火，有50%可能性會(huì)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；但如果熄火后再次發(fā)動(dòng)，那么發(fā)動(dòng)機(jī)肯定要“報(bào)廢”。

因此，車主千萬要注意，汽車涉水后千萬不能在熄火后再次發(fā)動(dòng)。一些保險(xiǎn)公司還會(huì)把進(jìn)水熄火以后的二次發(fā)動(dòng)作為涉水險(xiǎn)的免責(zé)條款，也就是說，如果車子淹水以后，車主還試圖二次發(fā)動(dòng)，由此造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，即使是上了涉水險(xiǎn)，也不予以賠償。

此外，無論是行駛中雨水進(jìn)入車輛進(jìn)氣口導(dǎo)致熄火，還是停駛在小區(qū)/地庫/街道的車輛被雨水沒過進(jìn)氣口，只要再次進(jìn)行打火啟動(dòng)車輛，對發(fā)動(dòng)機(jī)造成損傷的情況，屬于車損險(xiǎn)中責(zé)任免除中第十條第(三)款責(zé)任免除中“損失擴(kuò)大”之規(guī)定，根據(jù)條款，附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，因而該情況下，即使購買了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，也不能進(jìn)行理賠的。

因此，車主在暴雨臺(tái)風(fēng)天氣涉水行駛時(shí)，在確認(rèn)可以通行的情況下，最好以低擋慢速通過，在行駛過程中不要松開油門及換擋，否則，很容易造成排氣管進(jìn)水致使發(fā)動(dòng)機(jī)涉水致?lián)p。如果周圍水位接近車輪的2/3處，就不要強(qiáng)行通過。若車輛不幸被淹，也不要習(xí)慣性地點(diǎn)火啟動(dòng)。靜止?fàn)顟B(tài)下被淹造成損失，只要車輛參保車輛損失基本險(xiǎn)，都屬于保險(xiǎn)公司的賠償范圍內(nèi)。

據(jù)了解，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)將涉水險(xiǎn)的絕對免賠額由20%降低到15%，也就是說，在車子出現(xiàn)涉水故障時(shí)，保險(xiǎn)公司由之前的賠償80%上升到賠償85%的車輛損失金額，剩余的15%需要車主自己自行負(fù)擔(dān)。但，如果購買了車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等不計(jì)免賠險(xiǎn)，事故損失可實(shí)現(xiàn)全額賠付。

鏈接:汽車涉水理賠需要注意哪些問題？

由于臺(tái)風(fēng)暴雨等異常天氣造成的車輛損失，會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)報(bào)案次數(shù)短期內(nèi)快速增加。許多保險(xiǎn)公司也會(huì)簡化理賠程序，讓車主盡早獲得理賠，但科學(xué)的理賠步驟依舊是保證車主們順利獲得損失補(bǔ)償?shù)谋ＷC。

第一步：先別移動(dòng)車輛，找到你的車輛保險(xiǎn)單

車主應(yīng)該在第一時(shí)間查看自己是否購買車損險(xiǎn)以及其他附加險(xiǎn)，若汽車在保險(xiǎn)期內(nèi)，在24小時(shí)之內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。

第二步：可保存氣象證明

關(guān)于這一點(diǎn)，其實(shí)在倡導(dǎo)簡化理賠程序之后，很多保險(xiǎn)公司都不要求車主提供。細(xì)心的車主也可留下相關(guān)媒體的報(bào)道作為索賠證明。

第三步：接受查勘定損

保險(xiǎn)公司會(huì)安排工作人員就近查勘，并對車輛受損情況進(jìn)行拍照。

第四步：提供相關(guān)證件

查勘過程中，你需要向工作人員提供車主身份證、機(jī)動(dòng)車行駛證、機(jī)動(dòng)車駕駛證的正副本、車主的銀行卡，工作人員需要拍照使用。

第五步：查勘結(jié)束后修車

程序結(jié)束后，車主就可將車輛送到維修機(jī)構(gòu)或4S店進(jìn)行維修，送車去維修前，最好將車內(nèi)重要物品收好，費(fèi)用先由車主自己墊付，然后等待保險(xiǎn)公司補(bǔ)償費(fèi)用。